טיפים לתכנון פיננסי נכון

רמת החיים הכלכלית בישראל נמדדת באמצעות סקרי משק בית, סקר הוצאות וסקר הכנסות. בסקר הוצאות נמדדות סך ההוצאות על כל המוצרים והשירותים, בעוד בסקר הכנסות נכללות הכנסות מעבודה, קצבאות ותמיכות פנסיות והון.

ההוצאה הכספית הממוצעת למשק בית בישראל היא 12,023 ש"ח, בעוד ההכנסה הכספית לחודש היא 15,149 ש"ח. מנתונים אלו ניתן להסיק כי מצבם הכלכלי של תושבי ישראל חיובי, אך בפועל מצהירים מעל 54% מבעלי חשבונות הבנק הפרטיים שהם נמצאים במשיכת יתר.
תכנון פיננסי נכון רלוונטי גם ללקוחות פרטיים ובעלי משפחות, וגם לבעלי עסקים שפועלים במגזר הדתי או החרדי. התכנון מתחלק לטווח קצר וארוך ומטרתו לאפשר ניהול של הפעילות הפיננסית היום יומית בצורה יעילה יותר. בקרב עסקים מדובר בעיקר על מזומן, פקדונות שניתנים למימוש, נתוני חייבים ונתוני מלאי. עם זאת, הבעיה היא הפער בין הנכסים הנזילים והקבועים: הנכסים הנזילים מייצרים לעסק תשואה נמוכה, בעוד הנכסים הקבועים מייצרים תשואה גבוהה. בעלי עסקים רוצים  להשתמש בכמה שפחות נכסים נזילים, אבל הניהול דורש מהם את ההיפך.

התאמת ההוצאות למצב הכלכלי

ללא הכרה מלאה ומדויקת של נתוני מצבכם הכלכלי לא תוכלו להתנהל בצורה נכונה מבחינה פיננסית. עליכם לבדוק האם ההכנסות גבוהות מההוצאות, האם המצב מאוזן או האם ההוצאות גדולות מההכנסות באופן קבוע. אחרי שתמקמו את עצמכם על הסקאלה, יהיה לכם קל יותר לבחור את הכלים לניהול התקציב. הטיפ המעשי בהקשר הזה פשוט מכפי שנהוג לחשוב: פשוט החליטו באילו סעיפי הוצאות ניתן לצמצם ויישמו את ההחלטות באופן מיידי.
קחו פנקס או פתחו קובץ מעבד תמלילים במחשב, רשמו במשך חודש כל שקל שאתם מוציאים והקפידו לא לקנות מלאי או להתפתות למבצעים. אם יש לכם משפחה ברוכת ילדים, הראו דוגמא אישית והסבירו להם כיצד לחסוך את דמי הכיס.

טיפ לא פחות חשוב הוא לזכור שכסף קטן יכול להצטבר לחיסכון גדול. משפחה ממוצעת בישראל חוסכת 121 שקלים בחודש ואפשר להגיע להרבה יותר. אם תצמצמו את הוצאות התא המשפחתי או העסק במאות שקלים בחודש בלבד, תוכלו לחסוך אלפי שקלים בשנה. התחילו עם פעולות פשוטות כמו כיוון הטמפרטורה במזגן ל-20 מעלות בחורף ו-25 מעלות בקיץ, בדקו את הדירוג האנרגטי של מכשירי החשמל שלכם ובעיקר השתמשו בצורה נכונה בכרטיס האשראי.

מעקב אחר הוצאות משק הבית

מספר הנפשות הממוצע של משק בית בישראל הוא 3.3, בעוד מספר המפרנסים הממוצע הוא 1.5. ההכנסה החודשית של העשירון העליון היא 32,903 ש"ח ושל העשירון התחתון 4,292 ש"ח בלבד. 4.9% מהוצאות משק הבית מוקדשים למוצרים ושירותים, 20% להוצאות תחבורה ותקשורת ועוד 16% להוצאות מזון. לצורך השוואה, 3.2% מתקציב משק הבית מופנה להלבשה והנעלה ועוד 9.9% לאחזקת הדירה. כל אחד מהנתונים הללו מחייב אתכם להפעיל מערכת שיקולים רחבה ולקבוע מסגרת תקציב סובייקטיבית.

רובנו מקדישים זמן לתכנון פיננסי רק לפני מהלך משמעותי כמו רכישת דירה, אך האמת היא שגם הרבה אחרי שתסיימו להתעסק עם מחשבון משכנתא תצטרכו לעקוב אחר הוצאות משק הבית שלכם. תכננו את עוגת ההוצאות בתחילת כל חודש לפי ההכנסות, השאירו 10% מההכנסות לתשלום הוצאות בלתי צפויות (כמו תיקון רכב, טיפולי שיניים ותחזוקת הבית) וקבעו תקציב להוצאות גדולות וידועות מראש.