לקראת העסקה החשובה בחייך
אם החיים לא לקחו אותך לכיוון עולם התיווך או ההשקעות, סביר מאוד להניח שעסקאות נדל"ן הן לא חלק בלתי נפרד משגרת החיים. לכן, רובנו מגיעים אל מעמד רכישת הדירה או הבית הפרטי עם לא מעט חששות, אחד ההיבטים החשובים ביותר שנצטרך להתמודד איתם הוא בחירה בפתרון מימון שנוכל לעמוד בו. כל אדם שהתנסה בחוויה הזו בעבר יוכל לומר לך שכשזה מגיע לעלויות המשכנתא, כמות המשתנים שיש לקחת בחשבון היא עצומה. עלינו לקחת בחשבון את גובה הסכום שיהיה עלינו ללוות, להיאבק כדי להשיג את תנאי הריבית הטובים ביותר שנוכל במצבנו, את ההון העצמי שנביא עמנו לעסקה וכמובן, את תנאי ההחזר החודשי שיתאמו את אורח החיים וההכנסות שלנו. כל אחד מהרכיבים הללו משפיעים אלו על אלו ולעתים קרובות, כדי להגיע לאיזון אופטימלי נדרשים לא מעט ידע וכישרון.
עם זאת, גם אם התמזל מזלנו (או אם קיבלנו עזרה מקצועית טובה ואמינה) והצלחנו להשיג תמהיל משכנתא לא פחות ממושלם, הדאגות שלנו ממש לא מסתיימות פה. לצד תנאי החזר המשכנתא עצמה, ישנו לא מעט עלויות נלוות שחשוב מאוד שנכניס אל התחשיב שלנו.
עמלות בנקאיות
לאורך כל תהליך קבלת המשכנתא, אנו צפויים לשלם מספר עמלות. גובה העמלות נקבע במידה רבה בהתאם לגובה ההלוואה שניקח.
- עמלת פתיחת תיק – במעמד פתיחת תיק המשכנתא, יהיה עלינו לשלם עמלה בשיעור של 0.25% מסכום ההלוואה הכולל.
- עמלה על הוצאת הודעת אזהרה – בעת רכישת המשכנתא, אנו למעשה מאשרים את שיעבוד הנכס שברצוננו לרכוש לבנק, עד שנסיים לפרוע את ההלוואה ביום מן הימים. הודעת האזהרה ברישום הנכס בטאבו היא שמאשרת את פעולת השעבוד הזו. במעמד הוצאת ההודעה, תיגבה מאיתנו אגרה המשתנה בגובהה.
- עמלות תיווך – ככל שהבית נרכש באמצעות מתווך, יהיה עלינו לשלם גם עמלות תיווך במעמד רכישת המשכנתא.
הוצאות על ביטוחים
בכל מתן הלוואה, הבנק לוקח על עצמו שלל סיכונים. כשמדובר על הלוואה ארוכת טווח ובסכומים כה גבוהים כמו משכנתא, הסיכונים הם גבוהים במיוחד. איש מאיתנו לא יכול לחזות את העתיד ולעתים קרובות אירועים בלתי צפויים עשויים לשנות את נסיבות חיינו באופן דרמטי. הבנק מודע לעובדה הזו ומעוניין שיעמדו לרשותו בטוחות מול אירועים בהם יכולת ההחזר של הלווים תיפגע. לכן, ברוב המכריע של המקרים, ידרוש מאיתנו הבנק לרכוש במעמד קבלת ההלוואה ביטוח משכנתא. ביטוח זה מורכב משני רכיבים – ביטוח חיים וביטוח דירה. כך מבטיח הבנק כי גם במקרה של פטירת הלווים או פגיעה בנכס, קיים מקור מימון שיבטיח את המשך החזר ההלוואה. כדי להבטיח שנקבל תנאים טובים על הביטוח, חשוב שנערוך סקר שוק ומומלץ להיוועץ בסוכן ביטוח בתהליך קבלת ההחלטות.
שכר טרחה לבעלי מקצוע
ואם כבר התחלנו לדבר על ייעוץ, חשוב שניתן את הדעת גם להוצאות שעשויות להיות כרוכות בליווי אנשי המקצוע שנפנה אליהם בתהליך רכישת הנכס. כפי שאמרנו בהתחלה, רובנו מגיעים עם ידע מוגבל מאוד לעסקה הזו וסביר להניח שנרצה לקבל סיוע מקצועי. מעורך הדין שילווה אותך בבדיקת הנכס וניסוח החוזה, עבור בשמאי שיבצע הערכת שווי לנכס ועד ליועץ המשכנתא וסוכן הביטוח שיסייעו לך לקבל את התנאים הטובים ביותר עבור תנאי ההחזר ועלויות ביטוח משכנתא, כל אחד מאנשי המקצוע הללו גובה מחירים עבור שירותיו וחשוב שניקח אותם בחשבון.
כשכל הנתונים הללו נלקחים בחשבון, הצעדים שלנו בדרך אל המשכנתא יהיו בוטחים יותר. גם אם העלויות עשויות להיות כבדות לעתים, נוכל להבטיח שיהיו לנו כמה שפחות הפתעות בדרך.
