קורס הכנה להלוואה

בשיתוף בנק לאומי

הלוואה היא כלי מימון לגיטימי, זמין וחשוב. באמצעות הלוואות אנחנו למעשה מייצרים לעצמנו מינוף, שבו אפשר להשתמש לשלל מטרות. עבור אנשים פרטיים, הלוואה היא פחות או יותר הדרך היחידה לרכוש דירה וגם לממן את החלפת הרכב הישן בדגם חדש ובטיחותי יותר. חוץ מזה, הלוואות משמשות סטודנטים ללימודים, ויש כאלה שעומדות לרשותנו כדי לממן חלילה טיפול רפואי דחוף.

אז מצד אחד, לקחת הלוואה לכל מטרה* זה מאוד קל. מצד שני, תמיד מגיע החלק הקשה של להחזיר אותה. בשביל לא להיכנס למעגל של נטילת והחזרי הלוואות, חשוב מאוד להיערך נכון ולהביא בחשבון מספר שיקולי מפתח.

 

שיעור ראשון: הגדרת המטרה

הכי חשוב להגדיר את המטרה שבשמה לוקחים את ההלוואה. ככל שמגדירים מוקדם יותר את המטרה, כך חוסכים זמן בהשוואה בין מסלולי הלוואות ופתרונות מימון. הבונוס הוא שבאמצעות הגדרה ברורה של המטרה אפשר גם לבדוק עד כמה באמת יש צורך בהלוואה, או שמא אפשר לגייס את ההון הנדרש באמצעים אלטרנטיביים.

 

שיעור שני: חישוב החזר

בשלב השני נכנסים אל עובי הקורה ומשווים בין מסלולי הלוואות. הטעות הנפוצה היא להסתכל על השורה התחתונה ולענות על השאלה "כמה כסף אנחנו יכולים לקבל", בעוד השאלה החשובה יותר היא "כמה זה יעלה לנו".

הדרך לחשב את העלות האמיתית והריאלית של ההלוואה היא לבדוק את הריבית. באמצעות נתונים על הריבית, ניתן לדעת בוודאות כמה ההלוואה תעלה מחר בבוקר, בעוד חודש ובעוד 5 שנים. במילים אחרות, המטרה של החישוב היא לתכנן קדימה גם את החזר ההלוואה ולא רק את האופן שבו "מבזבזים" אותה.

 

שיעור שלישי: סכום ההלוואה

עוד טעות שכיחה היא לקחת הלוואות בסכומים קטנים, כי זה קל וזמין יותר. הבעיה כאן היא שאחרי כמה חודשים אנחנו עלולים לגלות שיש צורך בעוד הלוואה ואז בעוד הלוואה, עם החזרים שמצטברים והופכים למעמסה. 

חוץ מזה, כמות גדולה מדי של הלוואות תקשה עלינו לבצע את החישוב ולעקוב אחר חשבון הבנק. לכן, הפתרון הוא לחשוב על סכום ההלוואה ולתכנן אותו לפי המטרה וההחזר הרצוי. 

 

שיעור רביעי: ניסיון להגדיל הכנסות

הדרך הכי טובה לשלם את ההחזר של ההלוואה בלי לפגוע באיכות החיים היא להגדיל את ההכנסה. זה אולי נשמע מובן מאליו, אך רובנו מעדיפים לא לנענע את הספינה בזמן שאנחנו נמצאים עליה. בפועל, נטילת הלוואה היא בדיוק ההזדמנות שלנו להיכנס לבוס כדי לדרוש העלאה, לברר איפה אפשר לקחת על עצמנו עוד שעות נוספות, ואף לבצע עבודות מהבית בזמן הפנוי. 

הגדלת הכנסות עכשיו כדי לממן את ההלוואה הנוכחית אולי תהפוך להרגל. אז בתסריט החיובי, אתם עשויים לגלות שההלוואה המחושבת שלקחתם היא מקפצה לשיפור ברמת החיים של כל בני המשפחה.

 

שיעור חמישי: צמצום הוצאות

הצד השני של המטבע, תרתי משמע, הוא לצמצם הוצאות. בגלל שהחזר הלוואה מעמיס על חשבון הבנק עוד הוצאה חודשית שאי אפשר להתחמק ממנה, הפתרון הוא לנסות לצמצם במקומות אחרים.

צמצום הוצאות יכול להתבצע אחת לתקופה מסוימת גם בלי קשר להלוואה. בין היתר, עושים את זה על ידי קביעת סדר עדיפויות ותוך מתן דוגמה אישית לילדים. במקביל, עוקבים אחרי מבצעים והטבות, משתמשים בקופונים וחוסכים כל שקל כדי להדק את החגורה. בהצלחה!

 

*כתבה זו אינו מהווה הצעה או התחייבות למתן הלוואה. אישור כל הלוואה, סכומה ותנאיה נתונים לשיקול דעתו הבלעדי של הבנק. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.